ביטוח רכב

ביטוח רכב
אחד הדברים החשובים והבסיסיים ביותר לביצוע טרם כל נסיעה ברכב, בן אם מדובר ברכ בפרטי או בין אם מדובר ברכב המצוי בבעלות אחרת, הוא רכישה של ביטוח ייעודי לרכב המעניק שלל סוגים של כיסויים ונחשב בחלקו כמחייב על פי חוק ובחלקו אופציונלי ותלוי בשיקולים שונים של בעל הרכב.  תחום ביטוח הרכב הוא תחום מורכב ומסועף אשר כולל מספר רב של סוגי ביטוחים המעניקים כל אחד מהם כיסוי ביטוחי מסוג שונה, שכן השימוש בכלי רכב תומך בחובו חשיפה לסיכונים. רכישה מושכלת של ביטוח רכב בהתאם לצורך ההנהג ומאפייני הרכב תבטיח כיסוי מפני מרבית הסיכונים הרבים שבשימוש ברכב לרבות מקרי גניבה של הרכב עצמו, פריצה לרכב וגניבה של חפצים מתוכו, פגיעה עקב תאונה שהביא לנזק ברכוש או בגוף של אחד מנוסעי הרכב או של צד שלישי ועוד. בנוסף, במרבית פוליסות ביטוח הרכב מוצעים כיסויים נוספים הנדרשים בעת שימוש ברכב לרבות קבלת רכב חלופי בעת הצורך, שירותי דרך הכוללים החלפת גלגל, תיקונים שונים ועוד שלל שירותים חיוניים.

 

סוגי ביטוח רכב המוצעים על ידי חברות הביטוח

חברות הביטוח בישראל מציעות שלושה סוגים עקריים של כיסויים ביטוחיים לרכבים, בהתקיימם של שלושת סוגי הביטוחים תובטח לנהג ההגנה והכיסוי הביטוחי המקסימלי,
שלושת הביטוחים הרלוונטים לרכב הם:

ביטוח חובה- ביטוח זה מחוייב על פי פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח חדש), תש"ל – 1970 לכל רכב הנוסע על כבישי ישראל. ביטוח החובה מעניק כיסוי לנהג, לנוסעי הרכב ולצדדים שלישיים בכל מקרה של נזקי גוף ואף למקרי מוות הנגרמים מפגיעה הנוסעת מתאונה בעת שימוש ברכב. בהתאם לחוק ולתנאי פוליסות ביטוח החובה, הכיסוי הביטוחי יהיה כפוף לאחריותו של הנהג באופן מוחלט והנפגעים, במרבית המקרים, לא יצטרכו להוכיח את רשלנותו של המשתמש ברכב. במקרים מסויימים מכסה כיסוי זה בגין אובדן כושר עבודה המתקבל על לגובה של פי שלושה מהשכר הממוצע במשק, פיצויים על כאב וסבל וכמו כן פיצוי במקרה של אובדן כושר השתכרות.

 ביטוח מקיף- פוליסת הביטוח המקיף מספקת כיסוי ביטוחי לרכב המבוטח בכל מקרה של נזקים רכושיים ובכללם גניבת הרכב או ציוד מתוכו, שריפת הרכב ו/או כל נזק תאונתי בלתי צפוי שעלול להיגרם כתוצאה משימוש שוטף ושגרתי ברכב. בנוסף, כיסוי ביטוחי זה כולל גם נזקים הנדרמים לצדדים שלישיים בעקבות רשלנותו של הנהג המבוטח או כל נהג אחר מטעמו. פוליסה זו אינה חובה על פי החוק ותירכש בהתאם לשיקוליו של המבוטח.

ביטוח צד שלישי- ביטוח זה קרוי בהגה הביטוחית גם ביטוח צד ג', ומעניק הוא כיסוי ביטוחי במקרים של נזק לרכב או לרכושם של צדדים שלישיים הנגרמים לרכבים אחרים מלבד הרכב המבוטח. במסגרת כיסוי ביטוחי זה מאפשרות חברות הביטוח להוסיף תוספות שונות לרבות תוספת בגין ביטול השתתפות עצמית ועוד שלל סוגים של תוספות מעניינות.

שיקולים המשפיעים על חברות הביטוח בקביעת גובה הפרמיה

גובה הפרמיה, קרי עלותה של הפוליסה, עשויה להשתנות מנהל לנהג ומרכב לרכב והיא מושפעת מגורמים שונים אשר מביאה חברת הביטוח בחשבון. שיקולים אלה הינם, בין היתר, מתייחסים לרכב עצמו ובכללם סוגו של הרכב, שנת ייצורו, נפחו של המנוע, קיומם של אביזרי בטיחות לרבות מערך כריות האויר, מערכת מובילאיי ועוד. שיקולים נוספים אותם נוהגות חברות הביטוח להביא בחשבון מתייחסים למאפייניו של הנהג עצמו לרבות גילו ומינו של הנהג, ותק רישיון הנהיגה שלו, כמות הפסילות של רישיון הנהיגה של כלל הנהגים אשר צפויים לנהוג ברכב, מספרם של התביעות הקודמות של הנהגים שעתידים לעשות שימוש ברכב ועוד שלל אלמנטים חשובים בעת קביעת גובה של פרמיית הביטוח.

 

השוואת מחירי הביטוח

כאמור, ההגדרות לפיהן מגדירות חברות הביטוח את גובה הפרמיה של ביטוחי הרכב השונים תלויה במשתנים רבים אשר עשויים לבוא לידי ביטוי גם במחירה של הפוליסה, על כן לא אחת נרשמים הבדלים ניכרים בעלויות הביטוח בין חברת ביטוח אחת לשניה. שוני זה בין פרמיות הביטח השונות עשוי להיות לעיתים שוני ממשי של עשרות אחוזים ועל כן טרם כל רכישת ביטוח לרכב, על כל גווניו וסוגיו, מומלץ לבצע הליך של השוואה מקיפה של הצעותיהן של מספר חברות ביטוח, רק על ידי השוואה נכונה תובטח הרכישה הנכונה והמשתלמת ביותר. השוואת ביטוחי הרכב ניתן לבצע במספר מישורים ודרכים, הדרך הבסיסית והראשונית תהא ישירות מול חברות הביטוח השונות על ידי פניה טלפונית או הגעה פיזית אל משרדי חברת הביטוח עצמם, אך כיום נחשבת לשיטה זו למסובכת ומיושנת למדי. האפשרות המקדמת יותר לביצוע השוואה יהיה באמצעות האינטרנט, אפשרות זו נחשבת למהירה, קלה ויעילה למדי שכן על ידי הגשת בקשה אחת באחד מאתרי השוואות המחירים תתאפשר קבלה של מספר הצעות מחיר. בעת ביצוע השוואת מחירי ביטוח רכב לרבות ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג', חשוב לדע מיהי חברת הביטוח העומדת מאחורי ההצעה, מהי תוכנה ומהם הכיסויים אותם היא מספקת ומהי גובה הפרמיה.

 

איך להוזיל את ביטוח הרכב?

גובה הפרמיה של פוליסות הביטוח השונות עשויות להגיע למחירים גבוהים למדי, הדבר נובע מפרמטרים שונים ובכללם שירותים נלווים אשר מוצעים במרבית המקרים בעת רכישת הפוליסה, שירותים אלה הינם, בין היתר, שירותי גרירת הרכב, החלפת שמשות בעת אירוע שבר ושירותי VIP נוספים כמו רכב חליפי בעת תאונה, שירותי הסעה במידת הצורך ועוד. במידה ושירותים אופציונלים אלה אינם נדרשים לבעל הפוליסה, ניתן לוותר עליהם ובכך להוזיל את גובה הפרמיה במידה ניכרת. דרך נוספת כאמור להוזלת פרמיית ביטוח הרכב היא ביצוע מדוייק של השוואת מחירים, רכישת פוליסה לאחר השווואת מחירים תבטיח כי רכשתם את הפוליסה המתאימה לכם ביותר תוך התחשבות בגובה ההשתתפות העצמית וגבול האחריות שמציעה הפוליסה. דרך נוספת להוזלת הפרמיה היא בחינת העדפת שירותים מסויימים על פני שרותים אחרים, כך לדוגמא, במקרים מסויימים מאפשרות חברות ביטוח רבות להוזיל את דמי הפרמייה החודשיים על חשבון דמי ההשתתפות העצמית שידרשו בעת מקרי תאונת דרכים או מקרי קיצון מסויימים, הוזלת הפרמייה לשומרי שבת שאינם עושים שימוש ברכב במהלך סופי השבוע.

 

ביטוחי רכב ייחודיים

אחד הנתונים המהותיים ביותר באשר לזהותו של הנהג בעת רכבישת פוליסת ביטוח רכב הוא גילו וותקו של הנהג המבוטח, שכן ככל שמדובר בנהג חדש קרי נהג בשנותיו הראשונות לאחר שקיבל את הרישיון או לחילופין בנהג צעיר שגילו הוא מתחת ל21 או 24 שנים, נהגים המשתייכים לקבוצות אלה יחשבו לנהגים המצויים בקבוצת סיכון גבוה יותר ובהתאמה תקבע גובהה של הפרמיה. מחיריהם של פוליסות הביטוח לנהגים צעירים ו/או חדשים עשויים להשתנות במידה ניכרת מחברת ביטוח אחת לשניה ועל כן גם טרם רכישת ביטוח מסוג זה חשוב מאוד לבצע תהליך מקיף של השוואת מחירים מעמיקה שתבטיח את בחירת הפוליסה בעלת הכיסוי הרחב ביותר במחיר המשתלם ביותר. ביטוחי רכב ייחודיים נוספים הינם ביטוחי רכב המותאמים אישית לנהג הנדרש לכיסוי הביטוחי דוגמת נהגים זמניים הנדרשים לביטוח לרכב לתקופה קצרה, נהגים דתיים אשר אינם נדרשים לכיסוי בשבתות ובחגים, נהגים המצויים במצבים בריאותיים קיצוניים ועוד, כל אלה נדרשים לכיסוי ביטוחי מותאם ובטרם רכישה של כל פוליסה ייטיבו אם יבצעו השוואה מקיפה.